你的保险资产“第一杀手”竟是通胀!如何抵御?【杏彩娱乐平台注册】已经被点播     发表评论      下载视频

通货膨胀对购买力的杀伤是很恐怖的,无论是温和的通胀还是恶性通胀,都在侵蚀着我们的钱杏彩娱乐平台注册

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从下表中,可以清晰地看到资产的缩水程度——看似不起眼的年化3%的通胀率,50年后竟然让资产缩水了接近80%。

 

保险资产同样如此。今天100万的保额看似很多,但是30年、50年之后呢?保障必然将严重不足。

 

要保持持续足够的保障,投保人该如何正确的买保险呢?

 

其实唯一的办法就是,在今天购买足够的保额,在未来某个时间择机进行补充。

 

以1个20岁的年轻人A君为例,应该如何使自己从现在到未来都处于足够保险的保障中呢?(假设通货膨胀率为3%)

 

假设他现在为自己购买了总保额为1000000元的各类保险(健康险、寿险等,同时假设这个保额是足够的),在接下来的10年内,其总体保额还是足够的,这种情况下,也就无需再继续进行补充。

 

到了第10年,保额的现值已经降到原来的大约75%,此时就应该考虑进行补充了。

 

另一个很重要的原因是,10年后的A君已经结婚并组建家庭,这就导致他很有必要补充自身保险,作为家庭保障的一部分。

 

当然,由于已经有一定基础,因此无需补充太多,仅需要按照30-50%的保额进行补充即可(各种保险产品需要进行合理组合,而非购买杠杆率过高的产品)。

 

同理,再过10-15年,就需要再次进行补充。不过,此时配置的目标已经发生了改变。对于40-45岁的人而言,一是自身健康,二是需要开始准备养老金。

 

最后一个需要考虑补充保险的时期是60岁之后。考虑到未来可能征收的遗产税,此时要做的是充分利用信托、保险等工具进行资产传承的准备。

 

看到这里有人或许会说,保险这样的工具不断往里“砸钱”,却很难见到效果,是不是不太合理?

 

实际上,保险属于防御型的金融工具,它存在的目的,就是减小风险造成的可能损失,就相当于一个能量罩,效果一定会随着时间而减弱,也就需要适时补充能量。

 

保险公司是如何解决通胀带来的保额“缩水”难题呢?

 

实际上,只要不发生严重的通货膨胀,就无需考虑这个问题。为啥?

 

因为保险公司在设计产品的时候已经将通胀计算在内了,也就是说,这个问题已经有人替你考虑过了。

 

以一般的情况考虑,假设A君花费N元购买了一份保额为1万元的重疾险,假设每年的通货膨胀率为3%。30年后,这份保障还够吗?

 

如果对金融学有一定了解的话,会知道一个叫做“现值”的概念,加上通货膨胀时可以这么理解:考虑通货膨胀的情况下,未来的一笔钱,在今天值多少。

 

用我们上面提到的例子,30年后的1万元,相当于今天的4243.46元,也就是4千多。

 

看到这里,有人会说,那投资者岂不是很亏吗?保险公司果然都是骗人的,哼哼!

 

其实,这种理解是错误的。上面我们已经提到,保险公司已经将通货膨胀考虑在内了,这又是怎么回事呢?

 

如果对保险有一定了解,会知道一个叫做“预定利率”的东西,这是什么呢?

 

简单的说,就是保险公司因为占用了你的钱,而你购买的保障没用上,就觉得不好意思,因此给你的一部分回报。

 

预定利率是怎样起作用的呢?

 

预定利率可以按照表格中所示的数据进行理解。(假定预定利率与通货膨胀率都是3%,表中的这种方法与实际有差别,但便于理解)

 

第一列是保单年度,也就是第几年,第二、四列是没有通货膨胀时的保额与保费(假定10000元保额所需保费为500元),而第三、五列则是有通货膨胀时的情况。

 

在没有通货膨胀时,保额与保费的对应关系是确定的——10000:500。

 

但在有通货膨胀时,保额是以每年3%的速度递减的。但由于预定利率的存在,保险公司其实并没有多收钱,因为原本在第一年保费应该为652.39元,但依然是按照第10年时的500元收取保费。预定利率过高,也是导致前几年许多保险公司出现巨额利差损的主要原因之一,后来保险公司的预定利率被限定到了2.5%,后来经过调整,目前我国普通型人身保险(比如重疾险)的预定利率上限为3.5%。
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